青安 3.0 寬限期結束後，月付為什麼會增加？

看房貸月付時，很容易先記住寬限期的數字。假如貸款 1,000 萬元、分 40 年償還並寬限 5 年，第 5 年每月約繳 1.69 萬元，看起來還能負擔；但第 6 年開始還本金後，依本站的利率情境，首期會升到約 3.39 萬元。簽約前應把後面這筆錢也放進家庭預算。

以下依 2026 年 10 月 13 日核對的青安 3.0 規則，假設 2026 年 8 月 1 日後申貸、採一段式機動利率及本息平均攤還。這是利率基準不再變動時的示例；實際核貸成數、鑑價、利率與還款方式，以承辦銀行的契約和通知為準。

先分清楚「寬限期月付」與「本息攤還月付」

房貸月付通常包含本金與利息。若申請寬限期，寬限期間多數情況只支付當月利息：

以前述 1,000 萬元、40 年貸款、5 年寬限期為例，若寬限期間只有繳息，第 5 年結束時，本金仍是 1,000 萬元。接下來要用剩餘 35 年攤還，貸款年限不會重新從 40 年起算。

第 5 年到第 6 年，月付約增加 17,026 元。表中金額依本站青安試算工具的分段利率與每月計息方式計算，四捨五入至元。利率隨基準利率浮動，撥貸時間或銀行計算細節不同，實際數字也會不同。

月付增加通常有三個原因

1. 開始償還本金

寬限期內只繳利息，寬限期後改成本息攤還。即使利率完全不變，月付也會因加入本金而增加。這通常是落差最大的來源。

2. 攤還本金的時間變短

40 年房貸搭配 5 年寬限期，代表本金主要在剩餘 35 年內攤還。寬限期愈長，前期現金壓力愈低，但後期每月需要攤還的本金也會更集中。

3. 優惠利率分年退場

本站目前採用的青安 3.0 規則不是把最低利率固定套用到貸款結束。本文例子在第 4、5 年已先調高利率，第 6 年又從 2.025% 變為 2.15%，同時開始還本；第 7 年優惠再退場一次。因此不能把第 1 年月付當成未來 40 年的常態。

試算時應該看哪幾個數字？

只看寬限期第一個月的月付，容易低估長期負擔。至少應同時比較：

• 寬限期第一個月月付
• 寬限期後第一期本息月付
• 全期間可能出現的最高月付
• 全期總利息
• 和一般房貸在相同貸款額下的差異

本站的青安 3.0 房貸比較試算會依分階段利率逐月計算利息，寬限期後再按剩餘本金、剩餘期數與當期利率重算月付，不把全期簡化成單一固定利率。

用家庭現金流做一次壓力測試

申貸前可先把「寬限期後首期月付」放進家庭預算，而不是只用眼前的寬限期月付。再測試利率比目前高 0.5 或 1 個百分點時，收入扣除房貸、管理費、房屋稅、地價稅、保險與維修準備後，是否仍有足夠緊急預備金。

裝修、育兒或工作轉換時，寬限期可以幫家庭留下現金；但先少繳的本金要在後面還。申貸前，至少要確認第 6 年和優惠完全退場後的月付都能負擔。

本文限制

本文說明一般本息平均攤還情境，不涵蓋個別銀行的提前清償違約金、授信加碼、特殊還款方式與基準利率日後變動。資格與實際金額以財政部、承辦公股銀行及貸款契約為準。