勞保與勞退差在哪裡？兩筆退休金要分開算

查退休資料時，勞保和勞退很容易被當成同一筆錢；到了退休，卻要分開查、分開算。勞保老年年金是社會保險給付，勞退新制則看你個人專戶累積了多少。兩邊的年資也未必相同。

本文依 2026 年 10 月 13 日核對的一般受僱勞工規則整理，不處理勞退舊制或特殊職業的個別資格。

一張表先看懂差異

如果勞保紀錄顯示 20 年，不代表勞退新制也已提繳 20 年。曾適用舊制、轉換工作身分或中斷提繳時，更需要分開核對兩邊的紀錄。

勞保老年年金怎麼算？

一般月年金會依官方兩式分別計算，再採較高者：

1. 平均月投保薪資 × 勞保年資 × 0.775% + 3,000 元
2. 平均月投保薪資 × 勞保年資 × 1.55%

這裡使用的是規定期間的平均月投保薪資，不一定等於現在的實領月薪。請領年齡若早於或晚於法定年齡，還可能依提前或展延年數減給或增給；本站依每年 4%、最多 5 年進行一般情境估算。

勞保年資未達月年金資格時，不能直接把同一公式套上去當作可領月年金。實際能否月領、是否併計其他年資或改領一次給付，應以勞保局個人資料核定。

勞退新制怎麼算？

勞退新制先看個人專戶累積了多少錢。專戶主要來自：

• 雇主按月提繳的退休金
• 勞工選擇自願提繳的金額
• 專戶歷年收益

未來工資、提繳級距與收益都會變動，所以「目前餘額 + 每月提繳 × 月數」只能當粗估。一般而言，年滿 60 歲、勞退新制實際提繳年資滿 15 年，可以選擇月退休金或一次退休金；未滿 15 年則請領一次退休金。月退休金按專戶餘額、請領年齡、平均餘命與公告利率換算，實際按季發給。本站顯示的「每月」金額，是方便和勞保年金比較的月平均。

為什麼網站要做「雙軌」試算？

規劃退休收入時，先核對這兩組資料，再看合計：

1. 估算退休時的勞保年資與平均月投保薪資。
2. 依兩式擇優估算勞保老年年金。
3. 依勞退新制年資、提繳工資、雇主提繳與自提比例推估專戶。
4. 確認勞退月退休金資格，再換算月領金額。
5. 將兩筆月領加總，並用通膨折算成今日購買力。

可使用勞保＋勞退雙軌退休金試算分別輸入兩種年資。結果中的「退休後每月合計」是估算的月平均現金流；勞退月退休金實際按季發給，不能直接當成每月固定入帳的金額。

自提 6% 是否一定划算？

自提會減少當月可用的錢，專戶則會累積得更快。決定比例前，先看現在的生活費和緊急預備金，再評估所得稅效果、負債成本與其他投資安排；只比退休時專戶餘額，容易忽略眼前的壓力。

本文限制

未來投保薪資、專戶收益、年金生命表、公告利率與法規都可能改變。本站試算不讀取個人勞保局資料，也不涵蓋勞退舊制、軍公教制度、職業工會特殊情境及個別請領資格；正式結果以勞保局核定為準。